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死都没人救,18年后人工智能运用率将达75

来源:http://www.shuixiangpifa.com 作者:房产 人气:68 发布时间:2019-10-04
摘要:拯救保险业“互联网焦虑症”|木人专栏 掌握更多财经资讯,请下载新浪财经App 92派企业家陈东升:如果你在细分市场没有价值,死都没人救 来源:慧保天下 来源:慧保天下 陈东升/亚

  拯救保险业“互联网焦虑症”|木人专栏

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  92派企业家陈东升:如果你在细分市场没有价值,死都没人救

  来源:慧保天下  

  来源:慧保天下

  陈东升/亚布力论坛理事长、泰康保险集团股份有限公司创始人

  自从互联网出现之后,人类历史分期就有了新的划分方法:“网络时代”与“网前时代”。有一个段子是这样说的:A给B打电话,B接电话的第一句话是“难道事情已经紧急到需要打电话了吗?”

  2017年,保险科技成为了新的“风口”,2018年,这一浪潮仍在继续。科技,尤其是当下火热的人工智能究竟是怎样兴起,在保险业有怎样的应用,未来又将如何发展……《人工智能保险行业运用路线图(2018)》(以下简称“《路线图》”)试图给出答案。

  “中国企业家的发展有三个阶段,从洋务运动到民族资本的崛起,再到改革开放企业家精神的回归。中国改革开放40年这部波澜壮阔的世界史诗,就是以企业家精神为核心的改革开放的运动,就是企业家精神的重新回归、重新发扬光大的历史过程。”

  这个段子说明了网络时代人们的社交方式已经发生了根本性变化,以至于很多时候我们已经不习惯于面对面交流了。互联网的出现不仅仅颠覆了我们传统的社交模式和通信方式,而且正在颠覆越来越多的行业。

  《路线图》由复旦大学保险科技实验室、中国保险学会联合发布,是全球首份对人工智能保险行业应用路径的全面报告。该报告对人工智能领域的政策规划、技术背景进行了梳理,对人工智能在保险业的发展阶段、运用路线、投融资状况等进行了调研和分析,并提出了人工智能未来的展望和挑战。

  亚布力论坛理事长、泰康保险集团股份有限公司创始人、董事长兼CEO陈东升5月29日在“中国企业家博物馆——亚布力论坛永久会址”举办开工奠基仪式上谈到改革开放40年和亚布力论坛的18年历程,他说,“亚布力论坛经过18年的发展,也在逐步壮大。每年中国和其他地方的企业家都会相聚在亚布力,进行思想的碰撞、企业家精神的传承。所以,我觉得‘中国企业家博物馆——亚布力永久会址’就是企业家精神的主脉延伸至今的一个结晶。”

  几天前,木人在网上看到一则关于海底捞董事长张勇先生在一次乐视内部分享会上的新闻(海底捞也是乐视的一个股东)。张勇在这个会议上声称他非常害怕乐视开火锅店,并在会上逼问贾跃亭:“你实话告诉我,你到底开不开火锅店,因为你开火锅店肯定不要钱,那我不完蛋了吗?”

  《路线图》指出,人工智能技术将从前端到后端,全方位影响保险业。目前,场景定制相关的保险科技公司最受资本的青睐。

  陈东升作为92派企业家代表(“92派”是指1992年邓小平南巡后成长起来的一批企业家),也和共和国一起走过改革开放40年,先后创办嘉德拍卖、宅急送、泰康人寿三家企业,横跨金融保险、艺术拍卖、物流领域。他在亚布力中国企业家论坛官方微信号撰文,回忆了自己的40年历程也分析了中国经济之现状,他说,“今天中国跑马圈地的时代已经结束了,就是一个整合的时代,收购兼并的时代,你们做到细分细分再细分的前三,你要卖就能卖出价,你要扩张也可以在上下游进行整合,你也可以成巨无霸,你进可攻,退可守。”

  随着互联网技术的发展,几乎所有传统行业的老板们都或多或少的开始患上了张勇这种“互联网焦虑症”,生怕互联网大佬们入侵他们的传统领域。因为在大多数人看来,互联网经济的商业模型不是“免费”就是“不要钱”。谁能与“不要钱”的对手竞争呢?这就是“互联网焦虑症”的由来。

  至于人工智能技术发展的时间表,《路线图》指出,当前,人工智能技术的发展仍处于初级阶段,还将迎来一个膨胀期。在政策红利的影响之下,人工智能在保险业将飞速发展,预计在2020年,行业进入中智能时代,在18年后,保险行业的人工智能运用率将达75%。此外,《路线图》也列举了人工智能技术在保险行业运用过程中存在的七大问题和阻碍。

  陈东升强调指出,“如果你要是在细分的市场没有价值,卖都卖不出去,当人家整合的时候,当人家收购的时候,当一个巨无霸出来时候,你死都没人救,一根稻草都比不上。”

  木人认为,老板们的“互联网焦虑症”不仅仅是对“免费”战术的恐惧,还在于面对一股不可阻挡之新势力,既想极力拥抱,却又不知如何拥抱。

  “慧保天下”将《路线图》的核心内容整理如下:

图片 1泰康保险创始人、董事长兼CEO陈东升 CFP 资料

  保险业如同其他行业一般,也有不少人患上了“互联网焦虑症”。 焦虑是因为互联网颠覆了太多的行业了,电商消灭了一批线下实体店,社交软件让通信公司感受到了强烈的威胁,滴滴与UBER让出租车公司有了生存危机等等。

  迎来政策红利,系统性部署文件已出台

  以下是陈东升撰写的《做企业要坚持商业理想主义》全文:

  随着一批专业互联网保险公司的成立以及腾讯、京东、淘宝等互联网巨头杀入保险行业,更让一干保险公司老板们担心未来的保险市场被这些新新人类颠覆,从业人员也担心有一天自己被人工智能取代并因此失业。当然,我们最担心的是某一天这些互联网巨头们宣布买保险不要钱。这样的焦虑几乎每天都能在与业内人士交谈中感受得到。

  新技术、产业的发展离不开政策的支撑,而人工智能自2015年便迎来了政策红利。根据《路线图》,自2015年国务院发布《中国制造2025》以来,有关人工智能的宏观政策数量逐年增长。

  大老板都是从小老板开始的,没有人一生下来就是大老板。生意不分贵贱,事业不分大小,要赋予它崇高的理想和意义。

  1 互联网巨头无法“颠覆”行业

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  我是武汉大学经济系毕业的,分到北京对外经济贸易部国际贸易研究所做研究,五年后到国务院发展中心做管理世界杂志的副总编。我当年很清高,只想做研究,不想做杂志。这个心态有一个调整的过程,不管做什么就一定要做出名堂来。比如学习美国《财富》杂志,做中国500家大企业评价,今天中国企业500强评选,就是我当年第一个做的。1988年我们评中国企业100强,第二年评500强。《人民日报》头版头条、中央电视台新闻报道里说《我评出中国百家大企业》,其实是个编辑折腾的。当时我们牌子很大,国务院发展中心评出来的,所以当时重要的媒体都来报道;最重要的是这一百家企业里面有61家,是采矿、冶金和油田等行业,我得出一个结论——中国仍处在工业化的初期阶段。国家统计局打电话来,说要跟我们合作。

  那么,保险行业会被以互联网技术为核心的新科技颠覆吗?木人以为这取决于我们对“颠覆”一词的理解。

  其中,2017年以前出台的政策以《中国制造2025》为代表,大多强调重点发展产品和重点应用领域,以规模和智能化水平为短期目标;2017年,人工智能产业的第一个系统性部署文件《新一代人工智能发展规划》出台,开始强调新一代人工智能创新体系、理论与研发之间的应用结合等问题,并开始重视核心能力和发展质量。

图片 3陈东升撰写的《人民日报》头版头条新闻“我评出百家最大工业企业”

  如果说“颠覆”指的是新科技为保险行业带来革命性的变化,导致运营管理体系的变革、销售与服务体系的改变、产品形态和定价模型的变化等等,那么“颠覆”是肯定的。

  3类核心技术、5个主要运用场景

  于是第二年国家统计局跟我们杂志社合作,搞五百家大企业评选,接着又搞“工业四十年展览”。有回看电视,说北京农展馆搞乡镇企业农副产品展览。我突然灵机一动,我说在五百家大企业评价的基础上搞一个工业四十年展览,这么好的展览肯定会影响力很大。1989年建国四十周年,没有大的庆祝活动,我做的这个中国工业40年展览一下子轰动了,国家领导人都去了。最后对五百家大企业,我们还编本了本书,除了五百家企业,每个行业再排50家企业,加起来3000家企业。之后我们还出了本书,收到了很多广告。这就是,一个小的杂志我也要把它做成花。

  如果说“颠覆”指的是“互联网企业”取代了传统的保险公司,或者说互联网企业投资的保险公司就一定会击败传统的保险公司,那么木人的答案倾向于“不可能”

  “人工智能”成为了当下随处可见、到处在谈的一个高频词汇,然而到底什么是人工智能技术?《路线图》对其核心技术进行了拆解:

  第二件事情,我办嘉德拍卖公司。有个师兄看不起我,说陈东升搞拍卖就是琉璃厂夹小包的。拍卖的确是极小众的生意,别人可以说它是琉璃厂夹小包的,是一个卖假画的,但是你自己不能这么想,要有理想,得要高大上。我当时的理想就是做中国的索斯比(后译作苏富比),我要做中国最大的收藏品交易商。大家知道艺术品拍卖是什么行业吗?它很有意思的,卖的一定是过去发达现在潦倒了,后代就把东西拿出来卖。今天世界上最古老的拍卖行苏富比是1744年成立的,泰康现在是它的第一大股东,昨天达芬奇的一张画卖了30亿人民币,轰动全世界,就是这个苏富比拍卖行在纽约拍的。所以,这是我跟大家分享的第一点,小事情可以做出花,不管做什么,要把它做出花。

  从发达国家的实践来看,过去的20多年时间里,没有一个互联网巨头侵入保险行业获得成功。当然,也许是人家的互联网巨头们不屑于保险这种蝇头小利的生意。但木人更倾向于认为他们是恪守术业有专攻,专注于自己擅长的领域,以达成效率最大化的目标之缘故。

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图片 5嘉德创立签字仪式

  电商可以卖衣服鞋子电器,但电商并不会去生产衣服鞋子电器。互联网改变了衣服鞋子电器的销售方式,但电商并没有消灭服装厂鞋厂电器厂。电商虽没有消灭服装厂鞋厂电器厂,但互联网技术会改变服装厂鞋厂电器厂的产品设计方式、经营管理体系等等。同样的道理,电商可以卖保险的事实并不能证明电商就可以取代保险公司。

  人工智能核心技术可以被分为三类:基础技术、支柱技术,以及应用技术。平时被提及较多的机器学习、集群智能等技术属于最顶层的应用技术,是基于知识表示、知识推理等最基本的底层技术之上开发而来。

  不管我们在做什么生意,任何行业细分、细分再细分,只要做到市场前三,一定会有价值。什么叫细分,13亿人口,360行,行行出状元。你只要是做到一个小行当的状元,做个钮扣也可以做出世界富翁出来。

  总而言之,互联网只是一门技术、一种工具,互联网企业可以使用,保险公司一样可以使用,我们不能把互联网技术与互联网企业混为一谈。故,没有任何理由认定在保险领域,互联网企业就一定比保险公司玩互联网玩得更好。

  至于人工智能的运用,《路线图》指出了5大类可运用场景,包含医疗、教育、家居、制造、金融。

  怎么做细分市场?就是要从商人变成企业家,要从一个猎人变成一个农夫。什么叫商人?就是做生意,就是做交易、做买卖,哪儿赚钱就做哪个,这不赚钱就跑掉换一个,这就像一个猎人,今天打了一个兔子,吃饱了,明天打一个麻雀只能喝口汤。所以你做贸易是有一顿没一顿,有了很好,没了又很苦,还有一个是饥一顿饱一顿。我做这个杂志就体会很深,另外搞工业事业展览很风光,完了之后没了,我又要去找别的。所以我后来下决心不做贸易了,一定要做一个长久的生意。所以做了拍卖、保险,做了快递。

  事实上,发达国家的保险公司在发展保险科技方面远远领先于互联网企业,因为他们对保险行业的认知远远超过互联网企业。即使有不少科技企业进入保险行业,但他们的定位都是为保险公司提供具体的技术解决方案或承担技术开发工作。

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  商人是做交易的,企业家是做市场的。做企业就像个农夫,要把这个地精耕细作,你一定要有规划,长期在这儿年复一年、日复一日、月复一月地通过这种专业化,通过你的技术来获得收获。企业家和商人是有很大区别的,这个区别就是农夫跟猎人的区别,就是商业机会主义和商业理想主义的区别。

  回到中国的保险市场,也依然如此。虽然很多互联网企业制造了不少哗众取宠的噱头,但无一互联网企业真的颠覆了这个行业。它们至多也就是帮保险公司卖点产品(也就是做一个销售渠道)或开发了一些行业应用卖给保险公司,如定损宝、车险分、大特保、保险师等等。

  从前端到后端,全方位影响保险业

  嘉德拍卖过去有一个非常大的一个收藏家,是个台湾人,他在美国做汽车的窗户胶的封条,只做这个,他做到全世界第一,一年大概上亿美金的收入。浙江人这点也很好,打火机能做到全世界第一。这点很重要,只要你做到细分市场的前三,你就有核心竞争能力,做到这个你才能够做成大企业家。

  相反,现在来看,在把互联网技术运用到保险领域方面做得最好的反而是传统的保险公司:平安、泰康等,他们在发展互联网保险的战略与认知方面甚至是远远超越所有互联网巨头的。

  近年来,多家保险机构相继推出了人工智能相关的服务和产品,平安的“智能认证”、太平的智能客服“小慧”、蚂蚁金服的“定损宝”……然而,人工智能对于保险业的影响还远不止于此。

  什么叫价值观?上次我们北京湖北商会换届的时候,我讲了“三化三不”。我大学同班同学,中诚信的董事长毛振华说,专业化、市场化、规范化说起来简单,能21年践行坚持不改变太难了。

  木人曾经与一些互联网巨头企业有过一些交流,不客气地说,他们对保险的理解还没有真正入门。认为他们会颠覆保险行业完全属于自己吓唬自己。

  《路线图》指出,人工智能将从产品设计、销售、投保、核保、理赔、售后服务各个环节对保险业产生全方位的影响,其中,精算、风控、保险资金运用三个核心业务环节受到的影响最大。

  第一,坚持走专业化的道路,不走多元的道路,避免商业模式的风险。譬如说今天泰康要办一家新的银行,或要收购一家银行,但我们没有这么做,我们也不去拿证券公司、信托公司的牌照。泰康就是深耕寿险产业链,围绕人的生命周期、围绕人的终极需求服务,把从摇篮到天堂这句话变成现实的商业模式。保险的文化跟银行是完全不同的,保险是做长期生意的,银行是做短期和中期生意。

  至于目前已有的几家专业互联网保险公司,木人的看法是还没有哪一家公司真正找到了互联网保险的商业模式,进而形成自己的核心竞争力。尤其是引入高溢价的资本之后,伴随令人惊叹的高估值的是更高的期望值。如此重压之下只好祭出互联网企业烧钱的必杀绝技,因为只有找到“赢家通吃”的技术方可达成资本的欲望。但钱是烧掉了不少,可是“赢家通吃”的影子似乎还没有看到。

  此外,人工智能对保险从业人员替代的能力和程度将逐渐加深。复旦大学保险科技实验室主任、《路线图》负责人许闲,就该报告与媒体沟通时表示,人工智能的应用将大幅减少保险业对精算师、两核人员的需求。

  第二,坚持市场化。市场化是我一直坚守的准则之一。眼睛盯着市场,满足市场需求,尊重市场规律,遵守市场规则,做大众的生意,不要来路不正的资源,不攀炎附势,遵循清清白白的政商关系。

  我们再看看国外相对成熟的互联网保险公司。如日本的life net,最近十年内日本业绩增长速度最快的寿险公司,也是一家纯互联网的寿险公司。它只有一个主打产品—定期寿险,没有“赢家通吃”的欲望,只是让买保险变得更简单更容易。条款通俗化,价格实惠,精准的广告投放,明确的客户目标。没有花哨的噱头,没有不堪重负的高估值(上市之后股价仅仅为人民币的个位数)。

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  第三,还要坚持规范化,不搞监管寻租。我很强调企业内外部的伦理约束、企业内部的制度规范。泰康从成立的第一天起,就不允许拉帮结派,不允许送礼;不诋毁同业,不误导客户。保险业跑马圈地的时代,我们讲规范化,讲诚信经营;在今天的价值转型和互联网时代,诚信经营和客户体验更被放在了首要位置。还有一个,就是坚持我们的“尊重生命、关爱生命、礼赞生命”,这是泰康的核心价值观。

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