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百万医疗险暗藏玄机,六家险企首批获售

来源:http://www.shuixiangpifa.com 作者:房产 人气:58 发布时间:2019-10-04
摘要:此外,李女士若购买华泰财产保险有限公司(下称“华泰保险”)在售的百万医疗险,保费为293元。根据官方介绍,此险种给予的医疗保障包括300万一般医疗,600万癌症医疗,1.8万意外

  此外,李女士若购买华泰财产保险有限公司(下称“华泰保险”)在售的百万医疗险,保费为293元。根据官方介绍,此险种给予的医疗保障包括300万一般医疗,600万癌症医疗,1.8万意外住院津贴等。

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  税延型养老保险是指投保人在投保该养老保险后,向保险机构缴纳的保费可以在一定额度内从税前工资中扣除,等到退休后领取养老保险金时,再由保险公司从保险金中代扣代缴个人所得税的一种商业养老保险

  不过,华泰保险客服提到:“若在保险合同届满之日,被保险人仍未结束住院治疗,保险人继续承担自合同届满日后30日内因本次住院治疗发生的住院医疗费用。”

  《国际金融报》记者采访了解到,截至6月8日,6家首批获批产品的机构均已完成系统内的首单签发。

责任编辑:谢海平

  华泰保险及中国大地财产保险股份有限公司百万医疗险客服则明确答复称不保证续保。

  一位资深保险业内人士告诉《国际金融报》记者,收益确定型(A类)类似于传统寿险产品,收益保底型产品(B类)类似于万能险和分红险,而收益浮动型产品(C类)类似于投连险。从上述6家公司获批的产品看来,条款基本相同。

  所谓税延型养老保险,是指投保人在投保该养老保险后,向保险机构缴纳的保费可以在一定额度内从税前工资中扣除,等到退休后领取养老保险金时,再由保险公司从保险金中代扣代缴个人所得税的一种商业养老保险。

  根据《告知》,若被保险人健康/职业状况与告知内容不符,则保险公司有权不同意承保;若发生保险事故,保险公司不承担赔偿或给付保险金的责任,并有权不退还保险费。

责任编辑:谢海平

  税延养老险

  近两年,“保险江湖”出现一款网红级产品——百万医疗险,此产品一经出现,引得业内广泛关注,各大保险公司相关险种也如雨后春笋般集中涌现。

  中国人寿上海市分公司首单客户邱先生是上海财经大学硕士,也是CFA持证人,目前在一家基金管理公司任职。由于专业背景,他一直在持续关注税延型养老险政策,税延型养老险今年正式落地后,他选择了第一时间购买。邱先生透露,自己更偏爱确定收益类产品,“养老保障,保的就是安心嘛”。

  2018年6月6日,在银保监会对各家险企上报的产品报告重重审核后,12家险企中有6家获得了首批销售资格。分别是:中国人寿、中国太保、平安养老、新华人寿、太平养老、泰康养老。次日,6家险企进入税延养老平台,投保人可从平台首页点击“购买咨询”浏览各家公司服务热线及官方网址。

  

  按照积累期养老资金收益类型的不同,税延养老保险产品将包括收益确定型、收益保底型、收益浮动型等三类、四款产品。

  获得销售批准的6家公司中,共有19款产品通过审核。如下图所示:

  《国际金融报》记者调查发现,以现年30岁有社保的李女士为例,若想投保百万医疗险,需支付的保费金额基本在300元左右,由此获得的最高保额则在100万至600万元,甚至更高。而从保险责任来看,百万医疗险包括一般医疗保险金和恶性肿瘤医疗保险金,且能够报销自费药、进口药、ICU病房费、手术费、护理费等社保无法报销的费用。

  平安养老险董事长兼首席执行官甘为民告诉《国际金融报》记者:“我们在严格遵循行业要求的基础之上,对产品的相关服务进行了多项升级。在产品方面,保障资金长期稳健收益的同时,提供更高频次的结算标准。此次获批的3款产品可以进行相互变更,不收取转换费用,最大程度上让利于客户。”

  举个例子,王女士月收入10000元,以其收入的6%计算,得税延额度为600元。若王女士每月拿出600元投保税延型养老保险,这600元便不计入王女士的应纳税所得额中;若王女士每月收入为20000元,其收入的6%为1200元,超过了《通知》中规定的1000元,则王女士每月可用于投保税延型养老保险的免税额为1000元。若王女士为个体商户,同理换成按年计算即可。

  百万医疗险这一险种,一方面能够实现社保所不能达到的保障范围,另一方面又以低廉的保费价格。那么,百万医疗险是“好货”吗?如果是,保费为何如此低廉?这中间有何“猫腻”?

  企业统一投保:由公司HR提供一张参保员工清单,以及企业和个人财税信息,员工通过投保APP一键确认投保意向可以完成投保,HR不用跟踪或参与后续工作。这一方式最简单。

  2018年6月7日,根据税延型养老保险政策的实施要求,中国保信建设的税延养老平台正式开通,与税务系统、商业保险机构和商业银行对接,提供账户管理、信息查询、税务稽核、外部监管等基础性服务。个人商业养老资金账户须在税延养老平台进行登记,校验其唯一性。个人商业养老资金账户变更银行时,也须经税延养老平台校验后,进行账户结转,每年允许结转一次。

  “(免赔额)类似于医保卡住院800元或900元的‘门槛费’。”众安保险客服解释称:“在保障范围内,扣除社保和其他商业险剩下的1万及1万以内的费用,我们是不赔付的。扣除社保和其他商业险超过1万元的部分,我们才赔付的。”

  东方IC 图

  据记者统计,就产品账户收益而言,6家公司A款产品的固定年化收益率均为3.5%;B款产品的保底年化收益率均为2.5%,由于各家产品均处于发售初期,各公司B款产品的额外收益无法比较;C款产品的收益具有浮动性,故此各家公司均没有具体的收益演示表。

  此后,各家保险公司的“百万医疗险”随之而来,很快在当下“互联网保险”热潮中占据一席之地。

  泰康养老副总经理兼员福BBC发展中心总经理戴海峰透露,截至6月7日12时,泰康养老累计承保税延养老保险57单,所有首批试点地区均顺利出单。各地客户普遍反映投保流程顺畅,中国保信平台的操作也十分简单。

云顶娱乐官网下载,  对于税延养老险政策试点的选择,中国社科院世界社保研究中心副秘书长齐传钧博士表示:试点选择在上海、苏州工业园区和福建,三地都是中国的金融意识、经济发达程度最高的地方,是中国改革开放的前沿窗口。上海拥有高端的金融业,苏州工业园区拥有新型的工业,福建拥有中国最好最发达的草根经济,三地(在各个经济领域)都具有代表性。

  徐昱琛认为:“(消费者选择百万医疗险时),应主要关注条款及保险公司业务规模两点,其一,注意条款中的续保条件;其二,了解一家保险公司百万医疗险销售的‘盘子’和风控措施。”

  具体地,收益确定型产品(A类),指在积累期提供确定收益率(年复利)的产品;收益保底型产品(B类),指在积累期提供保底收益率(年复利),同时可根据投资情况提供额外收益的产品,可细分为每月结算收益的产品(B1款)和每季度结算收益的产品(B2款);收益浮动型产品(C类),指在积累期按照实际投资情况结算收益的产品。

  2018年5月31日,银保监会发布了《关于经营个人税收递延型商业养老保险业务保险公司名单(第一批)的公示》,该名单公布了首批符合税延型养老保险经营要求的12家公司。

  众安保险客服表示:“假设住院期间合理且必须的费用是2万元,若出院后社保报销了6000元,且没有其他商业险,则扣除1万免赔额,剩下的4000元,我司可以理赔。”

  5月31日晚,中国银保监会已对首批经营税延养老保险业务的12家险企进行了公示。目前可以提供税延养老险的第一批保险公司名单为:中国人寿、太平洋人寿、平安养老、新华人寿、太平养老、太平人寿、泰康养老、泰康人寿、阳光人寿、中信保诚、中意人寿、英大人寿等12家保险公司。

  此外,《指引》还规范了税延型养老保险的收益类型:即收益确定型的A类产品,收益保底型的B类产品、收益浮动性的C类产品。A类产品提供确定收益率(年复利),每月结算一次收益;B类产品提供保底收益率(年复利),同时可根据投资情况提供额外收益,每月或每季度结算一次收益。根据结算频率不同,分为B1类产品(每月结算)和B2类产品(每季度结算);C类产品按照实际投资情况进行结算,至少每周结算一次。

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  对此,上海市金融办副主任解冬表示:“首单签发仅仅是上海税延养老保险试点的第一步,未来还需在实践中探索出一套可复制可推广的经验,进一步深化与各部门的沟通合作,努力营造良好的金融发展环境,支持税延养老保险在上海经济社会发展中发挥更大的作用。”

  2018年6月7日,由中国保险信息技术管理有限责任公司(以下简称“中国保信”)建设的个人税收递延型商业养老保险信息平台(以下简称“税延养老平台”)正式开通运行,该平台可为投保人提供产品购买咨询、凭证验真、税延额度计算等便捷服务。同时,银保监会在5月31日公布的首批获准经营税延型养老保险产品的12家险企中,已有6家险企获得销售批准。

  事实上,《国际金融报》记者了解到,无论投保哪家保险公司的百万医疗险,李女士在投保过程中都需要确认一份《健康告知》(下称《告知》),《告知》要求投保人确认被保险人包括职业状况、健康检查情况、过往病史等内容。

  企业组织,员工自己购买:企业组织员工下载太享福APP,员工通过APP录入投保信息并完成投保。员工如果不喜欢使用APP,也可以通过官网、线下、营销员等多种渠道投保。

  平台为投保人提供产品购买咨询、凭证验真、免税额计算等服务。投保人在商业保险机构购买税延型养老保险后,可按提示登录平台网站,凭投保信息下载个人《税延养老扣除凭证》,将凭证提供给供职单位报税。

  如此看来,按照百万医疗险扣除社保、其他商业保险及1万免赔额的报销方式来看,绝大多数购买百万医疗险的消费者使用不到这一险种。

  人力资源平台类公司给C端客户投保:太保为平台配套制定嵌入式的投保H5界面,平台公司客户可以到平台公司自己的APP或网站完成投保全流程。

  《个人税收递延型商业养老保险产品开发指引 》(下文简称“指引”)中规定,各家公司的产品应当以“收益稳健、长期锁定、终身领取、精算平衡”为原则,满足参保人对养老资金安全性、收益性和长期性的管理要求。

  “比如,部分百万健康险在条款或官方问答上表示续保,如果(到时)不启动续保,则违反保险条款规定,可以请监管部门进行行政处理,这一过程都是有法可依的,是可以很好的维护消费者权益的。” 徐昱琛表示。

  在产品组合上,在税延额度内和同一公司内,上述产品均可以自由组合,转换操作灵活便利。例如,太保寿险A款、B1款、B2款、C款四种不同账户之间可以相互转化,可满足客户在不同年龄段对不同风险水平养老金积累账户进行配比调整的需求。

  个体工商户业主、个人独资企业投资者、合伙企业自然人合伙人和承包承租经营者,其缴纳的保费准予在申报扣除当年计算应纳税所得额时予以限额据实扣除,扣除限额按照不超过当年应纳税收入的6%和12000元孰低办法确定。

  上海昱淳商务咨询有限公司合伙人徐昱琛在接受《国际金融报》记者采访时表示:“消费者在投保过程中,重点需要注意保险条款以及保险公司业务规模两方面内容。其一是(注意)条款中的续保条件;第二是了解一家保险公司百万医疗险销售的‘盘子’和风控措施。”

  税延养老险的费用收取一直是民众关注的重点。按照规定,对A、B、C类产品,保险公司可以收取初始费,A、B类产品收取比例不超过2%,C类产品收取比例不超过1%;对C类产品可以收取资产管理费,收取比例不超过1%。例如,此次泰康养老的A款、B1/B2款产品收取1%的初始费用,C款产品有0.5%的初始扣费和0.5%的资产管理费。领取期前,投保人可以在泰康养老的四款产品中无限次自由转换,不收取任何转换费用。

  税延养老平台6月初正式运行 六家险企首批获售

  “老百姓(603883,股吧)需要,保险公司赚钱,大家都很开心。”一位业内资深人士指出。

  6月6日下午,6家保险机构的税延型养老险产品首批获得银保监会批准销售。这6家保险机构分别为:太平洋人寿、中国人寿、平安养老、新华人寿、太平养老、泰康养老,共计19款产品。

  获准销售

  目前,市面上在售的百万医疗险普遍有着保费低,保额高,保障范围广等特点。

  6月7日,《国际金融报》记者从中国太保了解到,旗下太保寿险在上海签发了我国首单税延型养老险保单,投保客户为我国首架国产大飞机C919首飞机长蔡俊。这标志着酝酿11年的税延型养老险完成了属于自己的“首飞”。

  养老金如何领取?当个人达到国家规定的退休年龄时,可按月或按年领取商业养老金,领取期限原则上为终身或不少于15年。个人身故、发生保险合同约定的全残或罹患重大疾病的,可以一次性领取商业养老金。领取养老金时,按7.5%的比例税率计算缴纳个人所得税。

  业内资深人士对《国际金融报》记者进一步分析称:“假设一个重病患者看病花费20万元,医保报销10万元,如果他投了一个百万医疗险,扣除1万免赔额,则保险公司赔付9万元。而剩下的1万块没有赔的部分,他可以找另一家保险公司去赔。”

  另一个亟待解决的问题是,个人如何购买税延型养老险?

  2018年4月2日,财政部发布的《关于开展个人税收递延型商业养老保险试点的通知》中规定:自2018年5月1日起,在上海市、福建省和苏州工业园区实施个人税收递延型商业养老保险试点,试点期限暂定一年。自此,历时11年之久的税延型养老保险政策最终尘埃落定。

  

  ◎ 记者 张颖

  对此,全民云(上海)科技有限公司总裁娄道永也表示:这三类产品风险等级不一样,适合不同风险偏好的投保人。A类产品是固定收益型,适合风险偏好保守和年龄偏大的投保人;B类产品适合有一定风险承受能力的投保人;C类产品适合风险偏好激进的、平常自己也炒股票或者买基金、以及年龄偏年轻的投保人。当然,投保人也可根据自身需求,在保险公司提供的产品之间自己做组合或投保后转换。■

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