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新华社调查,养老金不是

来源:http://www.shuixiangpifa.com 作者:房产 人气:57 发布时间:2019-10-04
摘要:评论:鼓励“弃领”养老金,不是“为国分忧”是添乱 新浪财经讯6月28日消息,由中国保险报业股份有限公司主办的第三届“中国互联网保险大会”今日在京举行,本次论坛主题为“互

  评论:鼓励“弃领”养老金,不是“为国分忧”是添乱

  新浪财经讯 6月28日消息,由中国保险报业股份有限公司主办的第三届“中国互联网保险大会”今日在京举行,本次论坛主题为“互联网保险:高质量发展新路径”, 清华大学金融科技研究院院长刘健、泰康在线信息技术中心大数据部门总经理崔蓝艺、华海保险信息技术部总经理邬金华、上海最会保网络科技有限公司创始人兼董事长陈文志、武汉达梦数据库有限公司技术总监黄海盟、北京云端微服科技有限公司董事长张立东分别就“信息建设,重塑保险企业服务”主题发表了看法。

  百万医疗险网上热卖 一顿饭钱换百万医疗保障靠谱吗?

  新京报

  清华大学金融科技研究院院长刘健表示,智能顾问成为代替人工保险代理经纪的新趋势,这点非常重要。泰康在线信息技术中心大数据部门总经理崔蓝艺表示,我们从过去的互联网1.0时代、以线下为主线上辅助的模式,变成了线上为主、线下辅助和线下加深的一个模式。华海保险信息技术部总经理邬金华表示,这几年互联网保险在蓬勃发展,也存在了很多的问题,比如,IT投入浪费的现象特别严重。

  新华网

  鼓励“弃领”养老金,不是“为国分忧”是添乱

  以下为文字实录:

  一顿饭钱换百万医疗保障,靠谱吗?

  ■ 观察家

图片 1清华大学金融科技研究院院长刘健

  新华社北京6月28日电 题:一顿饭钱换百万医疗保障,靠谱吗?

  这次舆论引发的热议背后,也潜藏着公众对于养老金安全的一些隐忧。个人言论不足过虑,但这背后的隐忧却不得不引起重视。

  刘健:尊敬的各位朋友、各位领导,上来先道歉一下,因为刚才在底下时候有人换名片,加微信,我都是拒绝了,收到我拒绝的人跟你道歉,因为有时候确实微信加起来不去注意,反而删掉,不太礼貌,我就直接拒绝了。我希望你在我短短十来分钟的演讲里面,对保险行业的现在发展能有所认识,这个比你主动认识人更重要,你要认识人家你得有货,如果没有货的话,强制认识人家是比较生硬的方式。

  新华社记者谭谟晓、王淑娟

  “我市市民要多为国家想,现在养老金紧缺,大家不能只顾自己不顾国家,对于这种只顾自己利益的行为,却不为国家考虑的个人,已经丧失了做人的基本资格,应该受到法律的严惩,建议没收财产,直接驱逐出境。”——今天,宜春市人力资源和社会保障局官网上的一则市民留言引发热议。

  我今天讲的题目就是所有的保险都必须统一消费者体验,所谓的信息建设也是要达成这样的东西,我们讲金融科技最后统一在哪里,统一在消费者能够接受的领域,消费者体验好,消费者体验好是什么样子?我们讲刚需、痛点。我们做信息科技,做大数据的目的是什么,是要获取客户的认同,让客户能够购买你的服务,成为你忠实用户,终身能给他提供服务,他给你带来终身价值,这是我们保险业面对的问题。

  “一顿饭钱换百万医疗保障。”听起来是不是很动心?近年来,一种俗称“百万医疗险”的保险产品,以低保费、高保额等作为营销手段,迅速蹿红网络,受到消费者的青睐。仅今年一季度,互联网健康险签单件数就达4.89亿件,同比增长41.4倍。这种看上去像天上掉馅饼的事,靠谱吗?热销背后是否有“套路”?会不会暗藏风险?记者进行了调查。

  据悉,发布留言者自称是宜春市老年大学学员,他建议鼓励市民主动申请放弃领取养老金,“2020年1月起,对仍旧不主动申请的个人采取直接划扣社保金的办法,列入黑名单,并移送公安机关严肃处理。”

  我今天演讲时候,分成了这几个部分,第一个就是我们讲现在在互联网时代,到底保险业在发生哪些变化,另外一个我也讲了我们有三个学员的案例,正好前一段时间给他们实地做调研,我正好也把三个案例给大家分享一下。

  “百万医疗险”网上热卖,低保费、高保额成标配

  众所周知,公民参加养老保险,达到退休年龄时累计缴费满15年,就能按月领取养老金——这是社会保险法的明确规定。对参保公民来说,退休后依法领取养老金,既是最起码的参保权利,也是最核心的参保目的。

  我们知道保险行业的链条比较长,我们总结出来,所有的问题都出现什么呢?信息不对称,获得的是二手信息,并且数据高度都是进行割裂和分离的,我们认为在保险行业如果能够充分利用人工智能技术,把大数据的技术也用进去的话,将会在行业产生裂变式的变化。保险业进入消费者主权时代的话,他就开始出现了一些新的产品创新、渠道创新、服务创新、经营模式创新。传统产品创新主要是什么呢?产品与大数据结合后可以推出差异化定价的保险产品,比如说我们现在最常用就是车险,基于使用者个人行为数据的新型车险正在美国非常普及,在中国我们现在已经开始推出各种各样的差别性能保险。

  2016年,“百万医疗险”诞生。这种一年买一次的短期健康险,网络投保方便快捷,用几百元钱的保费撬动几百万元保额,一经推出便大受市场欢迎。

  保障参保者的基本生活和基本需要,是建立社保制度的意义所在。倘若退休后不能依法领取养老金,或者必须“主动放弃”养老金,必然会让社保制度丧失正常运转的可能。如果参保变成了“无偿捐款”,大伙儿参保意愿冰封至零,社保制度也就名存实亡了。

  另外一个全新的保险创设,利用互联网产生的碎片化和场景化的东西来产生新的保险,我们知道像网络安全保险,还有LBNB房东的保障险,我们在中国退货运费险,手机碎屏险,都是在互联网时代产生新的品种。网络销售在互联网保险是特别难做的,因为保险产品是一个相对复杂的产品,怎么通过互联网进行销售,这种场景在新券商和老券商里面进行扫描。智能顾问成为代替人工保险代理经纪的新趋势,这点非常重要,我们研究保险银行业的时候大胆的提出了一个论断,在未来的5-10年内,中国的银行业将会有50%以上的人离开传统银行业。我们现在的银行业在全国有多少个网点呢?23万个网点,我们知道现在去网点的人越来越少,很多网点的费用,一个银行网点平均费用,一二线城市,一年的成本在两三千万,怎么能够撑的住呢,23万个网点,有多少人在去网点化过程当中会失去它的职业。

  “最高600万保额,突破医保限制,癌症无免赔,保住院/特殊门诊,进口药报销。”在某家保险公司的官网上,一款“百万医疗险”打出了这样的广告语。

  明乎此,再来看宜春市这位“老年大学学员”的建议,与其说是建议相关部门鼓励个人“主动放弃”养老金,不如说是要求“限期放弃”养老金。因为,到期如果不“主动申请”,竟然会被“移送公安机关”,直至“没收财产”“驱逐出境”。

  是不是说使用了新的技术之后,无人化银行就会导致这些人真的找不到职业,不是,新的技术提升他会转换,会让新的岗位出现。我们研究证券业也是一样的,证券业全国网点比较少,有两万多个,这些网点也会发生变化,随着去网点化的过程中,里面的中层变的没有意义了,在互联网时代最大的变化是中层出现了失落感,我们跟这些传统银行在沟通的时候,他最大的变革阻力就来自于这些中层,因为什么呢?因为基层就能解决他的问题,由于数据库的使用,很多问题不需要中间层了。但是你的抵抗是不会持久的。智能顾问代替人工的会越来越成为普及性的东西。

  目前,“百万医疗险”保额的标配通常是:一般医疗保险金100万元以上,癌症医疗保险金100万元以上。理赔范围的标配是:不限社保范围、不限就医原因、不限治疗手段。在服务方面,大多数产品都提供“绿色通道”服务、住院费用垫付、知名专家门诊预约等。

  这位网友也许的确是“为国家着想”,想为“养老金紧缺”想个“好办法”,自己经济条件应该还不错,觉得其他网友也兴许不差那点养老金。但是说实话,整条建议使用的都是近乎“大字报”的语言与逻辑,不仅无视公民个人权利,而且只看到了养老金短缺的问题表面,没有看到破坏契约的可怕之处。

  在线保险定制平台为中小企业全新保险需求提供了新的渠道,美团外卖食品安全责任险,医师的个人职业险,又出现了新的品种。服务创新上我们知道现在移动化的APP已经成为保险业必备的服务,社交平台为连结保险公司与用户的新纽带,社交化这里面就是越来越成为互联网保险里面最重要的场景、工具和阵地,他是非常有效的降低了骗保率,我们在保险行业里面,最大的问题就是骗保。服务增值化进一步提升了用户体验,在医疗保险,尤其是我们国家这几年发展最快的就是健康险,健康险的发展我们知道中国都在这个地方发力,穿戴式设备,因为它和保险产品息息相关,背后是保险业在里面推动。

  这么诱人的保障承诺,需要多少保费呢?记者对某家公司最新推出的产品进行测算发现,对于有社保的人,30岁时投保需要约300元,40岁时投保约400元,50岁时投保约900元,60岁时投保约1400元。

  社保制度的建立是为了给退休老人生活兜底,鼓励“主动放弃”养老金的建议,违背了社保制度建立的初衷。更何况,发展的根本目的,是要增进民生福祉,不能在退休老人的养老金上,做毫无诚信的减法文章。

  关于这个模式创新我今天不展开讲,前面两个就是关于互联网保险承保商的P2P,是互助保险网络版,互联网保险基本上在承保商采用二八制,20%平台拿去,80%放在保费池里面。第三个非常有意思,保险服务科技平台怎么来做P2P,这是美国的一个公司,是公益型组织,发达国家,又在农业险上,发达国家的投资人投100美元,在发展中国家,比如像巴西、印尼的一个农民一个人一百美元,设计成一种标准的投资品,这个投资品比你购买债券利息收入要高一些,这个时候采用什么技术呢?卫星根据降低雨量,卫星数据测量降雨量,如果今年降雨量少了,导致干旱,对这些进行补偿,如果没出险的话获得保费收益,农民因为有承保出来一个稳定收入状态,这是一个典型的利用了现在的科技手段来进行服务的。

  “保费低、保额高,切中老百姓‘看病贵’的痛点。”南开大学金融学院教授朱铭来说,“百万医疗险”成为“网红”产品,是因为老百姓对医疗健康越来越重视,希望在社保基础上有更高的医疗保障需求。

  对大多数的退休老人来说,养老金几乎是他们唯一的收入,是他们维持基本生活需要不可或缺的救命钱。鼓励市民“主动放弃”养老金的建议,不仅全无可行性,在社会效应上也挺糟糕。

  在金融科技大发展前提下,我说保险业它的重点发展方向在四个方面,第一个越来越关注大数据分析处理能力,我们知道人工智能在80年代大学里都设了这门课,有二三十年时间,二三十年前我们就在做人工智能了,为什么做不起来?核心是没有数据源,我们今天能够把人工智能用起来,是因为我们有了移动终端和各种各样的传感器,我们能够收集到数据,获取数据,获取了数据的质量,就成为关键点,获取数据质量成为重要点。

  随着保费规模不断扩大,市场甚至出现恶性竞争的苗头。你有600万元保额,我就有800万元保额,有的公司甚至推出了高达1000万元保额的医疗险。

  当地官方已经明确回复,该建议涉嫌违法,不具可行性。不过,因为该建议实在过于奇葩,经网络传播后,还是引起了巨大关注。其实,个人言论奇葩一点并不可怕,人们真正担心的是某些官员也会这样想。

  第二结合物联网的发展,保险迎来新发展,我们知道5G明年开始试网,5G时代到来的话对保险业会带来巨大的发展,让你的保险品种会更丰富化,让你的整个数据采集乃至理赔到赔付都会有一个非常好的数据支撑。区块链变革,区块链这一块应用,作为生产关系,实际上区块链核心在保险业里面有几点,第一个是信息共享,第二个是你的信息每个变化,信息是不可撤销的,这个非常重要,特别用在健康险当中,你今天跑步多少,今天做了任何事情,你吃饭,我每个数据都得采集到,数据用药在哪个医院,这个东西给你保证之后不可撤销,你不能更改,这个信息又能被保险公司所获取,这种技术对今后我们讲你想去骗保,或者出险情况就能跟踪,区块链技术在保险业当中使用越来越普及,特别对这些连续跟踪的险种。

  高保额华而不实,承诺续到“99岁”也是噱头

  这次舆论引发的热议背后,也潜藏着公众对于养老金安全的一些隐忧。个人言论不足过虑,但这背后的隐忧却不得不引起重视。

  第四个就是非传统金融机构进入保险业,实现跨界,只要有数据的公司,有流量入口的公司慢慢都回去做保险,在我们国内的话,有一家做书店的,他是不赚钱的,进书店是倒流的入口,在里面赚钱主要靠什么呢?一个卖儿童保险,另外一个就是卖旅游产品,在这个地方孩子坐下来,家长坐下来之后做其他东西推广。

  记者了解到,由于多数“百万医疗险”规定必须进入公立医院就医,且赔偿是发生在一年内的医疗费用。因此,发生百万元、千万元医疗费用的概率并不高。

  鼓励“主动放弃”养老金的奇葩建议,对各地政府部门,未尝不是一个提醒:无论何时,千万不可打养老金的主意,依法足额发放养老金,是必须履行的法律义务和契约责任。

  第一个案例就是蜗牛保险医院,去年10月份月收入只有100万,到这个月每一个月收入超过了一千万,每个月的成长是30%,预计2019年的收入会超过10个亿。当一个公司他经过了几年在信息化上的投入,一旦过了临界点之后,他的成长就会爆炸式,这个公司价值提升也是爆炸式的,在去年的10月份他的估值是千万美元级的,到现在他的估值就是上亿美元级的,为什么只有短短半年的时间会出现,是因为他基础做的好。他实际上是行业第一个推出保险机器人,他从2014年开始创业,多年的数据累计,来不断的喂人工智能,喂出来的东西,一千万的语料库强化训练出来的,这个时候成为做保险服务的智能顾问。

  朱铭来说,从实际医疗情况来看,得了大病,一年看病不会花费1000万元。从目前理赔情况看,超过百万元的理赔案例极为罕见,保险公司给出的这种高保额没有现实价值,只是一种营销噱头。

  □舒圣祥(媒体人)

  我对这个公司跟踪很多年,因为我是他最早的种子期投资人,比较关注他,这是在广州的一家企业,也是我们清华大学在五道口金融学院有一个班,全球创业领袖班四期学员,他名字叫蜗牛保险医院,找到很的场景,扮演是专业的角色,对保险不熟悉上来跟我做咨询做沟通,背后有大量的数据库,把这个做起来,开发了场景。他的这个好处是什么呢?客户量不大,现在用户只有几十万,但是他的毛利非常高,他的服务非常深,这是个高品质的一个服务,量不大,但是他的收益非常高。如果不借助于人工智能的技术或者数据挖掘技术,这个公司是没有这么好收益的。我们知道这个公司到现在为止大约只有20几个人,会产生这样一个爆炸式成长,大家值得关注。

  当前“百万医疗险”还存在设计不合理的地方,多数产品设置了1万元免赔额,一般私立医院和公立医院中的特需不予报销,实际医保报销后,个人自付部分再扣除1万元免赔额,如果是小病的话,实际上理赔金额并不大。如果属于大病,治疗则是长期的过程,但到了第二年该病种成为既往症,保险公司对既往症通常不保。这就造成了年轻人容易投保但出险率低、而老年人想买却买不了的问题。

责任编辑:谢海平

  第二个大家说比较熟悉的就是水滴酬和水滴互助,沈鹏是非常厉害的人,到我们这个学院每个月都要来做分享,他的创业时间只有两年,现在他的最新估值已经是4.1亿美元了。水滴互助我们发现针对事前保障的,大家会看到成长曲线,现在有三千万。第二个是事后救助,大家在朋友圈转的都是事后救助,事后救助这块就是大家捐钱帮人家,人数超过1.5亿人次。在这个过程当中,他就开始做一些,因为这两块都是公益性的,完全不赚钱的,资金是被严格的监管,水滴酬做的非常好,绝对不跨界,一分钱不动它的。但是通过公益的导流,就开始做深耕社区,做转化,然后做商业保险,他主要做的是代理,他是众安保险最大的合作伙伴。这个转化多高呢?因为大家在这个时期帮助别人过程当中都有一种同理心,转化需高达17%,获客难,获客之后转化更难,它的转化率非常高的,这里面设计非常好,事前的保障与互助,事后救助用水滴酬,过程中间就是它的商业保险计划。

  记者调查发现,除了华而不实的保额,销售过程中的误导情况也比较常见,尤其以“承诺续保”混淆“保证续保”居多。

  水滴互助的会员量到今年3月份时候差不多接近三千万,这个成长性非常高的,2017年12月份,正好我在他那边做案例,到他那个公司去,那时候过一千万非常高兴,到了春节后马上过两千万,到了一定规模时候它的上升就非常陡了。水滴酬累计捐款人数超过1.5亿次。现在自己收购了保险经纪牌照,签了10多家保险公司,营收成长非常快,这个公司不缺钱,现金流非常好。基本上是别人追着给他钱,这个估值在春节前当时别人说你估值15亿吧,到春节后3月份时候说20个亿,最近我刚看到达到4.1亿美元,这个增长是非常惊人的。

  比如,上海一家健康险公司推出的医疗保险产品这样介绍:“百万保障231元起,自费药进口药全报销,续保可至99岁。”“直到99岁,相当于终身保障。”这种宣传带有明显的误导性,连续续保并不是保证续保,一旦产品停售,便无法续保。而且随着消费者年龄增加,费率升高,保费也会水涨船高。

  第三个案例他的公司名字叫做战略数据,在上海,我选择三个公司北上广,战略数据这个公司他投资做理赔,你看他用了机器学习的能力做理赔的话对人工的替代是非常强的,自动化的理赔,他把整个服务保险实现了一站式理赔,这点我说他效率做到什么样呢?我们看他的效率,日处理的表单量能做到六万张,日处理的理赔案三千起,准确率非常高。这里面为什么能达到这种能力,他是大量的减少了人工成本,提高了理赔率,骗保率大幅下降。我们知道大家做的时候骗保率非常大的,在医疗保险这块。机器学习怎么做呢?第一个就是获取数据,我们说数据最关键,获取数据的时候必须进行特征抽取,抽取完特征之后做数据清洗,清洗完之后进行模型搭建,风险评估。这里面核心是风控模型,我们行业内现在很多人在学习他,从各种渠道找他,就是这个风控模型,他搭建了40多个医学风控场景,降低骗保率,他有时真的是骗,有的时候不同程度骗,区分出来,找到场景设计,不断的调整,这是道高一尺魔高一丈,始终存在的事情,这是一个斗争,这场斗争只要是有商业的地方,这种骗保就会持续下去。

  在多家保险公司担任过总精算师,现任全民云科技有限公司总裁的娄道永表示,目前市面上所有的“百万医疗险”都不是真正意义上的保证续保产品。保证续保是指保险公司必须无条件地给被保险人续保,条款不变,费率不变。

  另外知识库的构建,你要想做深度这些东西的话,必须有知识库,它的知识库构建非常好。他有一套算法体系。我们讲信息建设在未来保险业中会越来越重要,不管是从保险产品的设计,到整个保险的流程再造。我们这个时代在做数字化三点变化,第一个消费者主权时代到来,必须让消费者体验好,因为是消费者占据了主导地位,所有竞争就不仅仅是商业的竞争,一定会扩展到技术领域。在未来5-10年当中我们中国的科学家们进行科学研究的人将成为新的财富拥有者,如果你做投资人的话,一定要拥抱科学家。

  监管要“长牙齿”,保护消费者权益

  第二个就是价值创造,你作为一个从业者,你必须给你的客户带来确确实实的价值创造,如果不能给他创造真正价值,你就没有市场的地位。

  一位保险公司高管表示,“做保险的,最要不得的就是忽悠,特别是那些利用专业优势来忽悠的。因为销售误导,保险行业形象一直不太好,监管是时候出手,管管那些只会忽悠、打擦边球的人了。”

  第三个就是说由于互联网的深度发展,所有的竞争最后都将统一于消费者,必须统一为消费者提供服务,这三点在现在这个社会和当下的商业环境下越来越重要。我今天讲这么多,谢谢大家。

  针对乱象,今年5月银保监会启动了人身保险产品专项核查清理,重点之一就是严查以营销为噱头、开发“奇葩”产品的行为,重点核查清理各公司产品开发设计严重缺乏经验数据基础,随意约定保险责任、保险金额,追求营销效果等。

图片 2泰康在线信息技术中心大数据部门总经理崔蓝艺

  同时,银保监会首次公布了人身保险产品开发设计负面清单,明确指出费用补偿型医疗保险不得追求营销噱头,在严重缺乏经验数据、定价基础的情况下,盲目设定高额给付限额,并在短期健康保险中引入“终身给付限额”“连续投保”等长期保险概念,夸大产品功能,扰乱市场秩序。

  泰康在线信息技术中心大数据部门总经理崔蓝艺:各位来宾、各位领导、各位同事大家好,我今天演讲的题目是“互联网 ”重塑保险企业服务。今天我演讲主要分两个部分,第一个部分是介绍一下“互联网 ”时代保险行业的特点。第二部分我们会基于这个特点来看整个保险产品的全生命周期过程中,我们的信息技术怎么去建设,怎么去辅助我们的业务,去开展和开拓。

  “一些保险公司习惯了在设计条款时打‘马虎眼’,玩文字游戏来忽悠消费者。”朱铭来说,监管要真正长上“牙齿”,通过加大处罚力度给行业有力震慑。

  第一部分首先说整个互联网时代应该是在2000年之前就开始了,但是那是第一代,我们智能设备发展之后,“互联网 ”时代,互联网2.0这个时代隆重的开幕了,经过这五六年七八年时间整个行业,中国市场在整个全球是独领风骚的,这是一些介绍的信息,我相信大家其实以这些冰冷数字更有体会,互联网带给我们的剧变。

  银保监会有关部门负责人表示,短期健康保险是不含有保证续保条款的。消费者在投保此类产品时,应仔细阅读保险合同中关于保障期限和续保条款等内容,确认保险期间,了解产品属性,根据自身的保障需求选择购买相适应的健康保险产品。

  总结一下“互联网 ”时代这些用户的特点都有什么?因为我们每个人都是“互联网 ”时代的特点,我们每个人现在都在拿着手机,拿着智能设备,包括我们配有移动的网络,我们都身处其中。从时间上来说,大家现在时间已经碎片化了,比起过去的10年20年很难再有大的时间去学习,去关注某一个具体的事情,我们所有的内容都是以分钟级,我们的娱乐、工作以分钟级在变化。

责任编辑:谢海平

  第二点就是我们所有的现在这些服务,基本上已经不分白天和黑夜,我们每天的生活周围人的生活也是24小时都是在穿插的,可以说基本上在夜间,也是我们一个重要时间节点,不管是白天还是黑夜,第三点就是忠诚度,过去每一个人不管是企业,还是产品,甚至说行业都会有很深的忠诚度,现在我们忠诚度在被剥离,在被打碎,基于这个后面该怎么应对,这是一个关键点,全球没有任何一个国家能够和中国用户量媲美。最后一个就是现在越来越多的年轻人,我相信尤其是比我们今天在座的更年轻的这些新一代的互联网使用者,他们对于保险的理解,和我们这一代是有巨大的差异,他们对于这种个性化的选择,包括更炫更酷的选择也会有很大的差异,所以这五个特点是整个“互联网 ”时代能够跟保险行业强相关的一些特点。

  总结来说有了这项特点,我们就要去解决思考它。总结来说首先毋庸置疑我们从过去的互联网1.0时代,以线下为主线上辅助的模式,变成了线上为主,线下辅助和线下加深的一个模式。第二点就是在我们日常的每一个环节,每一个领域,我们日常每一个细微的动作上都可能产生一些跟保险相关的场景,去触发我们设计和规划我们的保险产品,这是第二点。

  第三点就谈到了我们如果说要去考虑这样一个时代的剧变,我们需要去应对的是把我们平台,我们信息系统,我们渠道,我们的客户资源和后面相关的这些大数据的分析能够结合起来,形成一条产业链条,或者说不管是产业,还是我们这个行业,我们这个公司内部的能力,价值链条能够建立起来,才能去应对新时代的变化。

  说到了新旧时代的变化,对应的可能也要有我们互联网保险和传统保险行业的对比,我重点说一下互联网行业从产品的设计种类、营销方式和主要业务这几个维度去看,具体我讲一下,比如说像营销方式,这一块的变化相信和过去会有比较大的变化,尤其是和传统的,我们说的人寿险寿险这些相关的变化会更加巨大,因为泰康在线是一家基于寿险的财险公司,我们关注到的财险这个领域,在整个对客户的触达,对于线上的销售都会和过去的这种传统模式有巨大的差异,而这些差异引发我们后面要去讲到的信息建设。

  刚才讲完了这些内容,下一步我们就要去思考,整个互联网保险它的生命周期在这个生命周期里面,我们在哪些点可以去做什么事情,我们更多的还是看到是聚焦到整个产品自身的生命周期,而没有去拓展外部的内容,从这个狭义上来讲我们考虑到有产品设计、营销、承保,承保里面也包括投保、核保、期保等等详细内容,当然也包括理赔以及后面的服务。待建恢复儿会在下一个章节具体把每一个层级,对应到的信息化建设怎么去做,包括我们已经做了什么,未来要去做什么,给大家做一个简单的介绍。

  刚才讲到了基于产品这一块,虽然说产品本身不是我们信息技术部门或者说我们的IT部门要去重点考虑的,但是在互联网时代下,它区别于传统的这种保险产品设计,IT部门、大数据部门都会深入的参与其中,包括从整个场景嵌入,包括数据的分析以及和精算部门合作,能为我们产品提供比过去更精准的指导意义,这是过去的产品设计所不曾考虑到,或者说考虑过程中结合的不够紧密的,所以这是为什么我们说在场景化的产品设计领域里面,IT可以去帮助我们的产品部门去更好的设计,甚至说因为现在我们的产品生命周期,不管是险类,还是险种,甚至到里面的条款,都会有几个月级的变化,对我们产品的设计团队和我们的IT支撑团队,所面临的这种压力就会更大,需要我们去快速的迭代,需要我们去快速的改变产品来适应我们的赔付率,客群的定位等等这些内容。这是场景化里面IT包括我们的信息化建设需要去考虑的。

  第二个是安全感,业绩有两个观点,一个观点是我们要去考察的是怎么提供让客户更加满意,让客户感觉更加愉悦的一种体验产品。另外一种保险本身与生俱来的,怎么增加客户对未来某一件事情的忧虑,或者说恐惧,或者说这种不安全感所带来的消费行为和消费的动机。基于这个我们更多的考虑是从安全感的角度去抵销他的忧虑,基于这个在事前做一些对产品的研发,而不是事后,什么意思呢?比如说事后更多是理赔,在事前我们会据对他做一些辅助的不管是关怀也罢,还是像一些医疗类的我们做的产品,更多去从问诊,从电话医生,从这种线上的医疗问答,去帮助他整个的提升对这款产品的认知和对这款产品的接受,而不是说他只是去在选择的时候关注他事后的赔付,他的住院情况,医疗的赔付,因为那样的话我就无法和传统的产品做一个区分,但是这个层面上,事前的这些服务,事前的这些触达,事前的对客户的引导,他更多是需要去借助IT互联网的这种新型技术才能去达到,因为传统的模式,传统的代理人是很难去这样频繁的或者说实时的全天候为客户做这样一些服务的,这是我们讲到的产品设计安全感上。

  第三点就是社交,刚才我们也提到了互联网用户的特性,他们实际上更多的都是通过社交,不管是社交媒体,还是手机APP,或者说他的社交圈去接触和触达到这些产品,在这个过程中,整个对于这种产品的认知,他的时间碎片化,以及他的社交的触达能力,都是我们做互联网,在这个互联网时代信息系统,包括IT部门需要去达成的。

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