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中小财险公司日子为何这么难,或推动新型发展

来源:http://www.shuixiangpifa.com 作者:房产 人气:88 发布时间:2019-09-05
摘要:证券时报记者 秦利 近日,小米上市了一款新型的国内首个动态定价航延险。据了解,此险种自2015年盛行之后就出现了衰颓之势,且至今仍未回暖,小米此番对航延险的翻新,是否能卷

  证券时报记者 秦利

  近日,小米上市了一款新型的国内首个动态定价航延险。据了解,此险种自2015年盛行之后就出现了衰颓之势,且至今仍未回暖,小米此番对航延险的翻新,是否能卷起航延险在市场上的新一轮浪潮。

  多方资本布局保险中介或推动新型发展模式

  今年上半年除三巨头外,74家非上市中小财险公司的日子都有些难过。

  航延险推陈出新

  ◎ 见习记者 蒋牧云

  数据显示,不含人保财险、平安财险和太保财险,74家非上市中小财险公司合计净利润只有5亿元,同比下滑77%;74家公司中33家盈利,盈利最多的只有5.4亿元,亏损的公司数量达到了41家,最多的亏损了1.6亿元。

  记者在查询小米保险官网时发现,这款与易安保险合作所出的航延险投保方式非常简单,仅需输入航班号与出发日期即可完成投保。对于该险的描述,公司总结为,“1-4小时分段赔付,最高800元,全自动理赔”,而保险费用仅为20元。

  近来,各方资本如保险企业、央企国企、互联网企业纷纷涌入保险中介市场,带来发展活力的同时也展现出一定弊端,如规范化问题、盈利模式单一等。而展望未来,若能跨越这些弊端,不同背景的保险中介或许会带动保险业进入一个全新纪元。

  这个数据有多糟糕,可以用两个数据作对比。今年同期66家非上市寿险公司合计净利润是123亿元,是非上市财险公司的24倍;63家在银行间市场公布半年报信托公司累计实现净利润264亿元,是上述财险公司的52倍。

  根据商品介绍,小米动态定价航延险有四处新特点。一,最高可赔付800元;二,分段赔付,延误越久,赔付越多;三,自动理赔,不用人工报案,随时提现;四,保障全面,延误返航取消备降都能赔。

  多方资本布局保险中介

  有人日子红红火火,有人却天天揭不开锅。原因何在?笔者认为,中小险资业绩出现大幅下滑,和行业集中度进一步向巨头公司靠拢有关,车险综合成本率过高也拉低了盈利能力,投资环境恶化更是加剧了业绩下滑。如何摆脱这种被动经营状况?笔者认为,中小财险公司应该着力培育自己的特色业务,压缩甚至放弃车险业务应该提上日程。

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  国内的保险中介最早出现于上世纪80年代,以兼业代理的形式出现。而1992年之后,保险营销模式从国外引进,国内保险中介开始发展起来但未得到太多重视。直到近几年,传统营销模式展露其成本高、同质化严重的弊端。保险业逐渐出现“产销分离”的趋势,保险中介牌照受到追捧。

  今年上半年财险集中度进一步提升,两极分化进一步加剧。统计显示,人保、平安和太保财险三巨头市场占有率已经提升到了63.76%,剩下的74家非上市财险公司只分享了不到40%的市场份额。中国平安刚公布的半年报显示,平安财险上半年净利润虽然也出现了14.1%下降,但降速明显低于行业平均水平,该公司净利润达到了59亿元,是非上市财险公司第一名的10倍。

  同时,另一款由易安保险与腾讯合作并于腾讯微保平台出售的微出行全年航延险也在今年3月上线。据了解,用户可通过微保小程序免费领取全年航意险和航延险,航班延误达到3小时后起飞,或延误达到3小时后取消,赔付6.66元,保障期1年,不限次数。

  根据保监会官网数据统计,从2016年至今共发出121张保险中介牌照。以最低资本5000万元起的保险代理(销售)、保险经纪计算,2016年有39家获批,2017年有31家,今年截至目前则有19家获批。

  车险业务成本居高不下是中小财险公司亏损的第二个原因。长期以来,我国财险行业存在车险一险独大的情况,目前车险保费占财险公司总收入仍然高达63%。然而对于中小财产保险公司来说,车险已成鸡肋业务。由于分支机构较少,渠道上处于弱势,中小公司获客成本较高,目前有56家中小险企的车险业务综合成本率超过100%,承保越多亏损越多。

  而同为航延险,某大型险企相关产品显示,飞机延误可以获得理赔的最低延误时间为2.5小时,而该时段下赔付金额仅为100元,最长延误时间下最高赔付额也仅为400元,保障时限仅为航班起飞当日0时到航班起飞第二天24时。且产品特色显示,航班取消情况下也可以赔偿,但具体赔偿事宜中并未提及。

  记者梳理发现,这些新保险中介的股东背景较以前强大很多,而且来自各行各业。

  承保亏损、投资赚回是保险公司维持经营的法宝,但今年投资环境并不给力。受实体经济不景气和中美贸易摩擦影响,上证综指今年以来已经下跌近18%。中小财险公司在资金、人才方面都不占优势,在投资端受伤就更加严重。

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  除了保险资本如中国人寿集团、太平洋保险科技、华夏人寿、国寿财险、众安在线等之外,还有央企国企的身影如中国石化、国家电网、中船重工、中国建筑、中国南航等。

  面对如此的经营困境,中小财险公司该如何突围呢?笔者认为,中小财险应该有壮士断腕的勇气,砍掉亏损严重的车险业务,培育自己的特色业务,闯出发展新路。

  航延险发展大起大落

  而最受瞩目的则是包括BAT在内的互联网企业,如蚂蚁金服、腾讯、新浪金融、美团等都设立了保险经纪公司。

  这种策略已经被证实行得通。比如美亚保险,2015年该公司宣布退出车险业务。今年上半年该公司实现净利润9944万元,在非上市财险公司中排第十位。在没有宣布退出车险之前,该公司曾连续两年亏损。同样宣布退出车险业务的史带保险也走上扭亏为盈之路。

  事实上,航延险的发展旅程并不长,相对其他传统险种来讲,航延险只是科技发展所带来的附属产物。2007年,航延险以独立的保险保障形式在南航官网上发售,其最早是为南航的购票体验提供增值服务。十多年来,有越来越多的保险公司注意到飞机延误出险市场的空白,由此航延险才开始逐渐走进大众的视野。

  多种问题显现

  不仅退出车险的公司日子好过,车险保费收入占比较低的公司,日子也相对安稳。比如有电力股东背景的英大财险和鼎和财险,车险占比在50%左右,两家净利润分别排在74家公司的第二和第五,企业财产保险业务已经取代车险成为两家公司最赚钱的业务。

  “花费不多,在线理赔、赔付方便使得航班延误险受到部分出行人士的欢迎”,国务院发展研究中心金融研究所教授、保险研究室副主任朱俊生在接受《国际金融报》记者采访时表示。

  然而中介市场逐渐发达后,也展现出一些问题如业务不规范、盈利模式单一等。

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